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放弃80%客户的IPC技术,让小微贷款风控退回“农耕”时代

翁一
2019-11-02 · 12:06
[ 欧亿3导读 ] 整体来看,提质增效降成本是大方向。行业寄希望于通过欧亿3娱乐大数据能系统解决这一问题,短期虽有不少障碍,但长期一定值得期待。

作者:翁一,图片来自“Unsplash”

IPC微贷为代表的线下风控模式,恰恰是造成银行只能服务20%的头部小微贷款客户的原因,是小微企业融资难的根源所在。现在要让拿问题去解决问题,不可能有答案,更不可能有出路。

近日,针对以助贷、联合贷款为代表的互联网欧亿3娱乐,《财新周刊》的报道《小微贷款的另一条路》认为,大数据风控无法解决小微贷款中的所有风控问题,继而详细推介了另一种线下风控的模式:通过客户经理队伍线下搜集风控信息、辅之以线上不断完善模型来有效服务小微企业。

IPC微贷的致命缺陷

财新报道中提到的小微贷款的另一种模式,学名IPC小微信贷技术(以下称IPC微贷),系由德国IPC公司为欧亿3娱乐领域提供的一体化的信贷咨询服务和解决方案。IPC微贷的核心要义在于线下人海战术,即银行分派客户经理线下调查客户的实际还款能力和信用状况。IPC微贷依靠的是人(客户经理)的经验做出分析、判断和决策,属于典型的劳动密集型产业。

在笔者看来,该模式存在如下两个致命缺陷:

首先,这种模式成本过高。IPC微贷,究其本质,是传统贷款模式(主要针对中大型企业和大型基建等)在个人和小微企业领域的延伸。

多年来,中国的商业银行一直利用传统线下方式,通过银行网点和线下场景,触及这部分长尾客户。这种线下方式需要耗费大量的人力,《财新》报道中提到的台州银行泰隆银行常熟银行这些中小城商行,客户经理团队均超过千人。从贷前、贷后到最后还款,每一个流程都由客户经理人工服务,全程对借款人的财务情况进行盘查和跟踪。

这种模式在起步阶段极为艰难,需要不断投入人力,并经历长时段投入高于收益的时期。而当业务取得进展、获得一定的盈利后,就面临扩张的难题,如果要扩大服务范围,就必须投入相应人力,而成本考量依然是问题的核心。

其次,扩张难。

中国经济发展到目前阶段,人力资本越来越贵,IPC微贷恰恰又是重人力资本。客户经理网络若要触达小微贷款用户的每一个层级和每一个个人,将要付出巨大的人力成本。现实中,也无从实现。

根据有关数据,截至2018年末,中国小微企业(包括个体工商户)数量达到9000万家以上,但仍有数千万长尾小微企业处于欧亿3娱乐服务空白区。这些长尾小微企业,超过90%融资需求在50万元以下,80%融资需求在20万元以下。如果推广IPC微贷,其最终结果很可能是,多数银行出于人力资本的考量,将小微企业贷款规模的重心放在100万-1000万之间。

也就是说,小微贷款将依然呈现出“二八定律”所描述的状况,仅仅能够覆盖头部小微企业的融资需求,80%的长尾部分依然无人问津。

如果让银行通过线下风控模式去服务剩下的80%长尾用户,风控成本必然超过潜在收益,难以做大,也不可持续。

有人曾对坏的商业模式做过总结:

第一种,每增加一份营收,就必须多雇佣一份人力;

第二种,无法横向拓展的业务,例如从一个地区扩张到另一个地区需要做许多额外的工作,还要面对橘生淮北则为枳的困境;

第三种,需要消耗过多的原料和成本。毋须讳言,IPC微贷前两种模式全占了。

本质上,以IPC微贷为代表的线下风控模式,恰恰是造成银行只能服务20%的头部小微贷款客户的原因,是小微企业融资难的根源所在。现在要让拿问题去解决问题,不可能有答案,更不可能有出路。

大数据风控

与依靠人海战术的IPC微贷不同,“大数据”信贷彻底克服了人力资源的瓶颈,它依靠信息,通过大数据模型,来评估贷款人的信贷情况,其最大特点或者说核心竞争力,就是通过信息技术来节省信贷人力成本。FICO(美国Fair Isaac公司的信用评估系统)即为典型,利用大数据进行贷款决策。

互联网平台下的“大数据”信贷风控模式,则有了更多的数据支撑。可以通过移动支付、电商交易纪录等数据来判断小微企业、个人的经营、还款能力,让没有征信纪录的小微企业、经营者以及个人建立起“数字信用”,以此获得欧亿3娱乐服务并不断积累自身信用数据,形成良性循环。

同时,互联网平台还可根据数据情况,进行实时的贷后管理。这种模式的优势在于,能够覆盖小微贷款中80%的长尾客户,有效触达50万元以下的贷款需求,真正将普惠欧亿3娱乐落到实处。因此,依托于互联网的大数据风控模式,天然具备扩展的能力。

诚然,大数据风控并不完美,还需要不断演进,但其准确率已经高于传统贷款的线下风控模式。截至2019年5月,全国欧亿3娱乐机构单户授信1000万元以下小微企业贷款不良率是5.9%。

而微众银行、网商银行这样的互联网银行,采用大数据风控手段做小微企业贷款业务,不良率都仅为1%左右。有鉴于此,近年来,国内几乎所有类型的银行,无论是国有大行、股份制银行,还是中小城商行,在线下风控的基础上,都在建立自己的大数据风控系统。

更为根本的是,大数据风控模式对于完善我国个人和小企业的征信体系有着巨大的补充作用。我们知道,长尾小微企业之所以融资难,主要源于其信用数据的缺失,导致其难以成为获得欧亿3娱乐服务的合格对象。现实中,绝大部分长尾小微企业缺乏不动产抵押物,没有可信的数据化记录,其运营成本、生意流水和客户群消费类型等都难以被欧亿3娱乐机构获知和核证。

以征信人口论之。2017年,美国成年人征信覆盖率达95%,瑞典的征信系统已覆盖全国16岁以上人群。反观中国,目前形成有效征信记录的人数仅为4.8亿人,占成年人比例不足40%。在传统依赖客户征信数据的信贷模式中,没有征信记录的个人和小微企业、个体经营者,自然被隔离在了正规欧亿3娱乐体系的覆盖范围之外,“信用鸿沟”由此形成。

而大数据的出现,能够倒逼整个欧亿3娱乐体系走出原先依赖于人的初级模式。有技术实力和大数据能力的的市场化机构进入征信市场,从而逐步建立起完善健康、完善的征信体系。当然,在这一进程中,可能会存在这样或那样的问题,但不能归咎于大数据本身的问题,进而倒退回到依赖人的老路上去。

大数据思维

信息论创始人香农提出了非常著名的香农三大定律。其中,第二定律指出,任何时候信息传播的速率都不可能超过通信信道的能力,即带宽。带宽对商业的影响是决定性的。

农耕时代,做生意靠口口相传,品牌的创造和生意的达成非常慢,因为商家和外面沟通的带宽太窄,而客户也只能了解周围的商业信息,大部分生意都是在本地做。在笔者看来,IPC微贷模式的商业思维也是如此,还停留在农耕时代。

到了互联网时代,互联网技术迅速地拓宽了生产者或者服务者和消费者之间的带宽,增加了人与人之间交流的带宽。由于带宽迅速增加,渠道阻塞现象消失,交易成本大为降低。于是,商业模式发生巨变,链接变得最为重要。而由链接产生的大数据,则成为一切经济现象的根源。未来,人类几乎所有的交易行为背后都能够看到大数据的影子,本文所述的大数据信贷风控即为典型。

大数据不仅仅是一种辅助技术手段,更是一种思维方式、一种方法论。时代正在经历巨变,我们必须摒弃过去那种强人工干预规则下的机械做事方法,代之以获取、利用、传播信息的方式来解决问题。在大数据发展历程中所遇到的问题,也必然应该用发展去解决,而不是一遇问题,就试图回到过去。何况,人类已经回不去了。

编辑:单一

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参与评论

  • 欧亿3用户-180****7049
  • 2019-12-23 · 22:58
  • 没办法发表评论了,总是提示内容不符合要求,到此为止。作者想和我探讨这个问题的话,可以随时要我的QQ

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  • 欧亿3用户-180****7049
  • 2019-12-23 · 22:53
  • 也能弥补IPC技术获客渠道单一和减轻人力调查成本。

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  • 欧亿3用户-180****7049
  • 2019-12-23 · 22:53
  • 既能最大限度弥补大数据对小微商户评估的xinxi不对称,

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  • 欧亿3用户-180****7049
  • 2019-12-23 · 22:50
  • 线上进行大数据获客和初步筛选,线下使用IPC技术调查,

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  • 欧亿3用户-180****7049
  • 2019-12-23 · 22:40
  • 如果作者说这样的案例是个别例子,那么P2P的暴雷潮恰恰证明了这绝不是个例。笔者一直认为大数据风控不过是在前十几年打分卡模式的一种升级,只是他的打分依据更为全面,数据来源更可靠、更丰富,但大数据风控在面对复杂的人的时候势必会暴露出他的弱点。当然,大数据风控有其优势,IPC技术也有其低效的弱点,但是如果用大数据和IPC技术结合,可能会产生事半功倍的效果

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  • 欧亿3用户-180****7049
  • 2019-12-23 · 22:34
  • 调查的时候发现了这个客户的不良嗜好,拒绝了。后来笔者去某保险公司太*贷做门店副理,太*贷同样是国内大数据风控的顶尖水平,客户来申请,被我一眼认出,但是他成功通过大数据审批,下款30万,我拒绝放款,门店经理坚持签字发放,3个月后该客户就无法还款。不知道作者对这样的案例如何解释?

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  • 欧亿3用户-180****7049
  • 2019-12-23 · 22:28
  • ,但是这个客户有不好的习惯,并且用cash去du bo,请问,你觉得大数据风控会不会对他放款?我相信百分之百会。因为我就遇到过这样的例子。笔者曾经在银行工作的时候遇到过这样的客户

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  • 欧亿3用户-180****7049
  • 2019-12-23 · 22:27
  • 很简单的例子,一个客户经常在网上消费买东西,一个月可能消费十万,征信上的贷款目前正常

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  • 欧亿3用户-180****7049
  • 2019-12-23 · 22:22
  • 小微业主,包括他的人品(不是传统意义上凭主观定义的人品),但是但数据风控依靠什么判断?是依靠小微业主的个人信用?网上的消费习惯和能力?何况在我国征信应用不发达的现阶段,作者能通过这些来判断小微经营者的人品和还款能力么?如果不能,那大数据风控能说是万能的么?

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  • 欧亿3用户-180****7049
  • 2019-12-23 · 22:09
  • 这个观点有点极端。不知道作者对贷款的核心是怎么认识的。贷款的核心绝对是风控,现在的P2P暴雷潮是什么原因?不是因为量做不上去,不是获客出了问题,是风控出了问题。那作者认为这么“先进”的大数据风控为什么会导致暴雷潮呢?

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